2014年關(guān)于銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展阻礙分析報(bào)告

2013年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”大熱。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高調(diào)地挺進(jìn)金融領(lǐng)域的同時(shí)，銀行方面已經(jīng)開(kāi)始大刀闊斧地發(fā)展自己的電商、開(kāi)放網(wǎng)上銀行的社會(huì)化接口(如微信銀行等)。這些舉措背后，深層次的原因不管是銀行看到了這之中的機(jī)遇也好，還是對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的被動(dòng)應(yīng)戰(zhàn)也好，總之，這是一個(gè)可喜的變化，銀行已經(jīng)站在了這股不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)之中。

　　近期，中國(guó)網(wǎng)上銀行促進(jìn)聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)、北京易誠(chéng)互動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司董事長(zhǎng)曾碩就此發(fā)表自己的觀點(diǎn)，認(rèn)為銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將面臨三大難點(diǎn)；同時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行的不是威脅和顛覆，更多的是機(jī)遇和啟示。銀行應(yīng)充分抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，應(yīng)該積極涉足，主動(dòng)尋找商機(jī)，

　　銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的三大難點(diǎn)

　　第一，如何確定客戶。多數(shù)銀行在談互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新時(shí)都在講兩個(gè)字：獲客，但前提是要給“獲客”這兩個(gè)字加一個(gè)明確的定語(yǔ)，獲什么客？獲誰(shuí)的客？

　　傳統(tǒng)銀行的客戶構(gòu)成是金字塔型。金字塔尖是銀行的高端客戶，一部分客戶是銀行最主要的收益來(lái)源。對(duì)這部分客戶，銀行通常提供定制化的服務(wù)。銀行真正愿意服務(wù)并更愿意深入合作的客戶都屬于這個(gè)范疇；金字塔中間的部分是普通客戶。銀行對(duì)于這一部分客戶的服務(wù)通常以自助的方式進(jìn)行。位于金字塔低層的是“草根用戶”，按照銀行的“二八理論”，這部分客戶并非銀行理想客戶。互聯(lián)網(wǎng)的核心是長(zhǎng)尾，銀行在“互聯(lián)網(wǎng)化”時(shí)，無(wú)法回避的一個(gè)戰(zhàn)略性問(wèn)題就是：這些草根客戶我們要不要？

　　第二，如何進(jìn)行業(yè)務(wù)定位？這是互聯(lián)網(wǎng)金融拋給銀行的第二個(gè)難題。互聯(lián)網(wǎng)銀行與網(wǎng)上銀行這兩個(gè)詞看似差別不大，但它背后代表的銀行業(yè)務(wù)定位卻發(fā)生了翻天覆地的變化。互聯(lián)網(wǎng)代表著開(kāi)放的體系、巨大的流量、優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)以及極高的效率。因而，在互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程中，銀行如何在業(yè)務(wù)體系的布局與設(shè)計(jì)中，實(shí)現(xiàn)多元化服務(wù)場(chǎng)景、流暢的用戶體驗(yàn)、科學(xué)而健全的風(fēng)控體系、完整的生態(tài)體系等等方面，以實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)的契合，這是銀行日前普遍缺失的。

　　第三，是如何落地。這是最復(fù)雜的一個(gè)問(wèn)題。不同的銀行有自己不同的特殊情況，因而面臨的問(wèn)題也是多樣化的：是否認(rèn)清了自己的優(yōu)勢(shì)，是否對(duì)自己的不擅長(zhǎng)處有客觀的評(píng)估，是否制定了符合自己的互聯(lián)網(wǎng)化策略等等。

　　六大要點(diǎn)切入互聯(lián)網(wǎng)金融

　　如何解決上述三大難點(diǎn)，曾碩認(rèn)為，創(chuàng)新是一個(gè)漫長(zhǎng)而持續(xù)的過(guò)程，不可能一蹴而就，銀行可以選擇一些點(diǎn)，各個(gè)擊破。

　　第一，針對(duì)當(dāng)前的電子銀行系統(tǒng)，良好的用戶體驗(yàn)、渠道互動(dòng)以及交叉支持是最佳的切入點(diǎn)，通過(guò)渠道互動(dòng)以及交叉營(yíng)銷留住現(xiàn)有客戶。這對(duì)區(qū)域性銀行的價(jià)值更有代表性。互聯(lián)網(wǎng)客戶不是會(huì)上網(wǎng)的銀行客戶，而是銀行以互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行管理的客戶，包括對(duì)客戶的個(gè)人信息、資產(chǎn)、交易數(shù)據(jù)及其體驗(yàn)的管理。所以，我們要怎么樣優(yōu)化我們的電子銀行系統(tǒng)，通過(guò)科學(xué)的管理為他們提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而把他們留在我們的網(wǎng)銀體系里。

　　第二，要為客戶提供更多的服務(wù)場(chǎng)景與場(chǎng)景化入口，切入點(diǎn)是聚集營(yíng)銷。隨著越來(lái)越多的社會(huì)化平臺(tái)的興起，銀行打通與這些社會(huì)化應(yīng)用的接口，有效利用其上巨大的流量，通過(guò)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷與聚合營(yíng)銷，從而完成拓客和增收是一個(gè)重要的切入點(diǎn)。

　　第三，針對(duì)區(qū)域性銀行而言。銀行可從城市生活、商圈、商戶簽約等角度，將銀行特色與小微戰(zhàn)略以及移動(dòng)支付等結(jié)合起來(lái)。在這個(gè)過(guò)程中更應(yīng)注重區(qū)域性特征。

　　第四，針對(duì)企業(yè)、商戶的圈式融資和鏈?zhǔn)饺谫Y，以及對(duì)消費(fèi)者的便捷服務(wù)，可通過(guò)聚合融資所需信息、聚合商品來(lái)分別實(shí)現(xiàn)。

　　第五，社區(qū)金融要通過(guò)網(wǎng)格化的服務(wù)和由易到難供需的撮合。通過(guò)聚合位置、服務(wù)、群體、關(guān)系來(lái)實(shí)現(xiàn)。也就是說(shuō)，銀行應(yīng)當(dāng)思考，如何將其周邊的商業(yè)，如實(shí)體化的服務(wù)等等用一種閉合平臺(tái)的方式整合好。

　　最后，可從移動(dòng)工作平臺(tái)的方面，通過(guò)對(duì)互動(dòng)溝通、產(chǎn)品營(yíng)銷和業(yè)務(wù)辦理整合到移動(dòng)設(shè)備上，從而為銀行客戶提供無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不在的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)。

　　據(jù)中國(guó)報(bào)告大廳發(fā)布的《2014-2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)與行業(yè)投資研究報(bào)告 》了解，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行的不是威脅和顛覆，更多的是機(jī)遇和啟示。銀行應(yīng)充分抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，不僅是應(yīng)對(duì)，還應(yīng)該積極涉足參與，主動(dòng)尋找商機(jī)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)和自身的優(yōu)勢(shì)資源完成布局，從而在“互聯(lián)網(wǎng)金融”的浪潮中立于不敗之地。