汽車金融將注重為零部件企業提供融資安排

“為汽車零部件企業提供融資安排，將成為近一段時間‘汽融’業務的一個重點工作。”近日，深發展上海分行副行長樊黨生在接受《每日經濟新聞》采訪時表示，深發展未來將通過訂單方式向零部件制造商提供融資安排。

作為傳統的“高風險”行業，國內銀行業2025年曾“集體淪陷”于汽車消費金融領域，深發展作為一家傳統意義上的小銀行，能一直占據市場超過60%的市場份額并不斷向全產業鏈延伸，樊黨生說：“沒有什么秘密可言，最核心的就是銀行不能把風控的責任完全‘甩’給保險公司和擔保公司”。

NBD：“違約”一直是銀行業做汽車貸款的主要障礙，這一障礙的突破點在哪兒？

樊黨生：其實控制個人消費貸款的風險只有兩個標準：客戶資質和交易的真實性，這些都不會隨市場的起伏和波動。

我們回過頭看同業前幾年犯的錯誤，一種常見的業務模式即通過一家保險公司做一個履約保險，就以為風險可控。但實質上，銀行是把自己應該承擔的貸款風險管理，轉交給保險公司做保單的風險管理，而車貸的壞賬60%都出在交易的不真實性上（貸款者和使用者非同一人），這樣該行為就屬于“欺詐”，而不在保險理賠的范圍內，最后仍舊是銀行承擔損失。遺憾的是，目前同業重啟車貸業務后，仍有部分銀行沿襲這一模式。

我們這幾年很好的把控了交易的真實性，因此我們在汽車消費貸款的不良率始終控制在千分之二以內。下一步，我們會繼續完善全產業鏈的授信體系，也是進一步控制風險的著力點。

NBD：汽車金融業務下一步的重心會落在哪里？

樊黨生：我們一個基礎的業務架構在于以整車廠商的授信為核心，然后連接經銷商和客人客戶，但這樣一個產業鏈還不完整，我們下一步的重心是完善與更上游的零部件廠商開展合作。也就是說，只要零部件廠商和整車廠簽訂了全年的供貨合同，我們考慮以四個月的供貨量規模為基準，給零部件商提供融資安排，這樣使銀行能夠接入汽車全產業鏈的金融服務。

NBD：在高層一直強調金融要為拉動消費服務之時，汽車貸款的前景有多大？

v樊黨生：經過這幾年的發展，客戶的消費能力已經能夠承受購車正常的月供成本，為銀行奠定了市場基礎。如果要算單筆的貸款金額，車貸將超越信用卡成為僅次于房貸的個人貸款第二大領域。要做大這個業務，很關鍵的一點在于，銀行能否會客戶提供豐富的產品線選擇。

目前，我們在主要汽車經銷商銷售環節中，貸款的滲透率已經達到了15%以上，而北美的數據則高達90%左右，這個空間還是非常廣闊的，在客戶的消費潛能已經被一定程度激發后，通過與車廠的全方位合作，銀行可以挖掘更大的潛在市場。

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